El elevado coste de la vivienda y el ascenso del precio del suelo, se convierten en uno de los principales factores que llevan al sobreendeudamiento de millones de familias abocadas a un crédito insostenible.
Foto: Victoria Montañés
La alta tendencia al sobreendeudamiento está llevando a la Administración autonómica a buscar una mayor concienciación en los ciudadanos y atender de forma prioritaria los problemas de quiebra o bancarrota familiar. Desde Consumo se pide una norma estatal, para desarrollar políticas activas de protección a los sobreendeudados.
El sobreendeudamiento familiar se ha convertido en un problema social de primer orden para los españoles, que observan como el liberalismo económico, la llegada del euro, el elevado precio de la vivienda, las hipotecas, las facilidades de compra mediante la llegada de las nuevas tecnologías (Internet) y el consumo en general, están ocasionando verdaderos quebraderos de cabeza en el seno de millones de familias. El Banco de España apunta tres factores decisivos que han ocasionado estos sobreendeudamientos familiares como son: el incremento en el precio del suelo y la vivienda, -principal responsable del alto nivel de riesgo y vulnerabilidad que están soportando las economías domésticas-, la reducción de los tipos de interés bancario y la falsa confianza de los consumidores en su estabilidad laboral. La sociedad de consumo, en la que se han sumergido los países industrializados, está llevando a que el endeudamiento de las economías familiares pueda incluso hacer peligrar el bienestar y la calidad de vida, que durante décadas ha perseguido la sociedad española.
La compra de vehículos y muebles o electrodomésticos, también puede agudizar el grado de endeudamiento, además de excesivas facilidades de pago a largo plazo de estos complementos del hogar.
Foto: Carmen Casero
Estadística sobre endeudamiento familiar
El endeudamiento familiar se sitúa ya en España en el 90 por ciento de la Renta Bruta Disponible, alcanzando un ritmo de crecimiento sin parangón con el resto de países de la UE. Las deudas de las familias españolas, - según el Consejo Nacional de Cámaras de Comercio -, es del 67,3 por ciento del PIB.
Según datos oficiales que avalan si cabe aún más que España se encuentra endeudada son estos: 8 millones de familias tienen especiales dificultades para llegar a fin de mes, a cada español le correspondería una deuda de 18.000 euros (tres millones de las antiguas pesetas), el precio de la vivienda ha aumentado, - según la Sociedad Española de Tasación -, cinco veces más que los salarios de los consumidores y según los principales sindicatos UGT y CCOO, la precariedad laboral, - en la que España ostenta el récord de la UE-, duplica la media comunitaria.
La Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACU), presentó recientemente un informe en el que se refleja el grado de endeudamiento de las familias españolas: El 55 por ciento de los ciudadanos está haciendo frente a algún tipo de préstamo. El origen de estas deudas son: la vivienda (36,6 %), el coche (17,5%), muebles y electrodomésticos (7,7%) y obras en la casa (7%). En cuanto al crecimiento del endeudamiento, el 71,4% considera que la razón de su endeudamiento es que “la vivienda se lleva mucho sueldo”, “la gente se ha vuelto más consumista”, “hay más necesidades”, “la publicidad empuja al gasto”, “te vas al paro sin esperarlo”…Sobre el peso que estas deudas suponen en la economía familia, un 59% manifiesta tener dificultades para llegar a fin de mes y un 41% recurre a la tarjeta de crédito para lograrlo. Por franjas de edades, los que más escollos encuentran son los ciudadanos de 35 a 45 años, mientras que la población de entre 65 a 75 son los que menos dificultades económicas tienen. Este informe también afirma que 7 de cada 10 españoles creen que el uso de la tarjeta favorece que el consumidor gaste más y un 70 por ciento reconoce que nunca ha reclamado por desacuerdo en materia de créditos o tarjetas.
Foto: Carmen Casero
Estudio de la UCLM sobre endeudamiento
La Dirección General de Consumo en colaboración con el Centro de Estudios al Consumo de la Universidad de Castilla-La Mancha, ha publicado un informe jurídico elaborado por Iván Jesús Trujillo Díez, Doctor en Derecho Civil de la UCLM sobre el endeudamiento y que vislumbra algunas de las razones del elevado sobreendeudamiento familiar, “el crédito, el elevado coste de la vivienda, la precariedad laboral y la inestabilidad familiar (signo de los nuevos tiempos), marcan el alto riesgo de bancarrota o quiebra técnica en las familias”, afirma este profesor de la UCLM, para quien “el prototipo de consumidor bajo riesgo de sobreendeudamiento, es aquél que debe responder de sus créditos al consumo con cargo a sus ingresos salariales previsibles y a un moderado patrimonio constituido por su vivienda”,
En cualquier caso, Iván Jesús Trujillo diferencia claramente el sobreendeudado “activo”, marcado por su compra impulsiva e irreflesiva, - más próxima a la adicción- , que el sobreendeudado “pasivo”, que es aquel ciudadano o cuidadana que sin “actuar de mala fe”, se ve abocado a situaciones sobrevenidas y no previsibles, mermando su capacidad de ingresos e impidiendo que pueda hacer frente a sus deudas. Los motivos que esgrime Trujillo Díez más frecuentes son: el despido laboral, accidentes, enfermedades, fallecimiento de uno de los cónyuges, abandono del empleo de la mujer para hacer frente a los hijos, separación, divorcio, sanciones tributarias, los partos múltiples al acceder a nuevas formas de reproducción, entre otras muchas.
En cualquier caso, este planteamiento académico debe llevar a un debate político, de qué colectivos merecen la protección de las Administraciones en caso de sobreendeudamiento. Un motivo ante el cual el Consejo Económico y Social ya se pronunció, recalcando que merecen protección legal, aquellos que actúan de “buena fe”.
El propio Tratado de Roma, también recordaba el papel que deben jugar las Administraciones en situaciones como éstas, en las que el ciudadano necesita mayor protección.
Las familias españolas se han inclinado en los últimos años por la compra de artículos de gama alta, especialmente aquellos relacionados con la imagen y el sonido.
Foto: Pino Fontelos
Vacío Legal
Desde la Dirección General de Consumo se ha recordado que actualmente existe un vacío legal en España sobre protección a las familias sobreendeudadas de “buena fe” y sólo dentro del ámbito de las competencias del Gobierno autonómico, se puede hacer una labor de concienciación, información y formación, “se debe revisar el marco legal, porque España se está convirtiendo en la excepción en estos casos”, explican en la Dirección General de Consumo.
Desde la Administración autonómica se está actuando de forma prioritaria en los casos de sobreendeudamiento, derivando estas situaciones a otros campos más especializados y recalcando el papel que juegan las Oficinas de Atención al Consumidor para tratar de forma específica al sobreendeudado, sin embargo, sólo con una legislación nacional, se podría actuar de una forma más directa desde las autonomías, gracias al desarrollo de una Ley que hoy por hoy no existe.
El Congreso de los Diputados en la pasada Legislatura dejó pasar una ocasión importante para haber creado un marco legal acorde con estos tiempos, sin embargo, el grupo parlamentario del PP votó en contra de esta norma, que tuvo el respaldo del resto de los grupos de la oposición, sin embargo, esta Ley, más tarde o más temprano será necesaria.
La norma inexistente podría traer consigo la creación de oficinas específicas de Atención al Sobreendeudado, en la que a través de mecanismos de compensación y costes, se daría una nueva oportunidad para que estos colectivos pudieran tener una vida digna, como subrayan responsables de esta área de la Dirección General de Consumo. En este sentido las Juntas de Arbitraje tendrían un papel muy importante, “para poner tanto al deudor como las partes acreedoras, fórmulas para buscar una solución y un plan de reordenación y saneamiento económico”.
La Dirección General de Consumo insiste en que antes de comprar se debe elaborar la lista de la compra y planificar los alimentos. El precio de la alimentación también ha sufrido un elevado aumento en los últimos meses.
Foto: Pino Fontelos
Consumidores
Desde la Unión de Consumidores se recuerda que es llamativo que haya una normativa en los casos de suspensión de pagos de las empresas y sin embargo, no exista un amparo administrativo y legal para aquellas familias sobreendeudadas por situaciones sobrevenidas. José María Roncero, presidente de la Unión de Consumidores de Castilla-La Mancha explica a este medio de comunicación que “nos parece imprescindible que exista solución para estas situaciones límites en el seno de las familias”, recordando los numerosos desahucios que padecen muchas familias que pierden su vivienda.
José María Roncero coincidía en que tanto el elevado coste de adquisición de la vivienda, el incremento excesivo de los precios, las publicidades agresivas, los préstamos de largo recorrido, como las vacaciones o los alquileres, están ocasionando que cada vez sé de con más frecuencia estas situaciones alarmantes.
Desde la Unión de Consumidores también se incide en las facilidades de pago que dan las entidades de crédito o algunas empresas para empezar a pagar cuando pasen dos años después de la compra, un lema publicitario que hace peligrar las economías domésticas “incapaces de plantearse pagos a largo plazo, al desconocer cual será su situación”.
Conclusiones europeas sobre la adicción al consumo
Un Informe Europeo sobre la adicción al consumo, en el que ha colaborado la Dirección General de Consumo de la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha y que se ha realizado en nuestra región (España), Escocia (Gran Bretaña), Lombardia (Italia) y Toscana (Italia), tiene importantes conclusiones relacionadas con una actitud sociológica que se encuentra en alza, como es la adicción al consumo, los hábitos personales de compra y el sobreendeudamiento.
Este Informe Europeo refleja que la tercera parte de los consumidores adultos europeos tienen problemas de descontrol en la compra o el gasto. La mayoría de los adultos europeos (66,78%) tiene un nivel aceptable de autocontrol en la compra, sin embargo, el estudio efectuado en estas regiones europeas, presenta un nivel alto de adicción al consumo irreflexivo en un 33,22 por ciento de los casos.
Las principales causas de la existencia de este tipo de consumidor, vienen determinadas por una personalidad característica, que se denomina “caprichosa”, con fuertes tendencias hedonistas dirigidas hacia el consumo. Este rasgo, junto las reacciones impulsivas y un alto nivel de ansiedad, configuran el perfil psicológico del adicto o la adicta. La insatisfacción personal, el aburrimiento, la vulnerabilidad hacia los mensajes publicitarios, una mayor exposición a los medios de comunicación y la aceptación de valores e ideas consumistas, tales como la creencia de que el prestigio social, el status y la consideración social dependen de las cosas que puede comprar, son factores que influyen en este tipo de consumidor. El Informe Europeo alerta también sobre los jóvenes consumidores, ya que tienen en la actualidad una importante tendencia consumista. Desde la Dirección General de Consumo de Castilla-La Mancha y en colaboración con las asociaciones de consumidores, padres y madres y comunidad educativa, se intenta que la sociedad tome conciencia de la importancia de esta problemática que puede llevar al sobreendeudamiento familiar y personal. La Administración autonómica ha emprendido una campaña de sensibilización y prevención y hace un llamamiento al resto de la ciudadanía para que se intensifique la educación de los niños y los jóvenes como consumidores responsables, fomentar en ayuntamientos y administraciones actividades de ocio no consumista.
Castilla- La Mancha
Revista de Información de la Junta de Comunidades de Castilla- La Mancha N. 164
